Як скласти лист-пояснення для фінмоніторингу банку

1. Фінмоніторинг: варіанти відповідей на запит фінустанови про походження коштів
2. Чому відбувається фінмоніторинг
3. Структура офіційного листа-опису діяльності для проходження фінмоніторингу
4. Легальні джерела походження коштів
5. Дії фінустанови та клієнта після отримання пояснень про походження коштів
6. Висновки

Фінмоніторинг: варіанти відповідей на запит фінустанови про походження коштів

В першу чергу треба запам'ятати те, що коли фінансова організація у вас намагається з'ясувати походження коштів чи проводить фінмоніторинг, ви маєте завжди дві глобальні опції:

1. Це надати документи й сподіватися, що ви відновите довіру із цією фінорганізацією.
2. Не надавати жодних документів і втратити можливість користуватися такою фінансовою організацією.

Інших варіантів в принципі немає. П. 1 ст. 15 Закону про фінансовий моніторинг, який дуже епічно називається «Про запобігання та протидію легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом» від 06.12.2019, встановлює:

...що суб'єкти первинного фінансового моніторингу зобов'язані відмовлятися від встановлення ділових відносин і розірвати існуючі ділові відносини або закривати рахунки чи просто відмовлятися від проведення конкретної якоїсь платіжної грошової операції у наступних випадках, ну і дається перелік цих випадків.

По-перше, якщо у фінмоніторингу виникають сумніви, що особа виступає від власного імені.

По-друге, якщо клієнт не надає всіх достатніх документів, для того, щоб перевірити можливі відомості про клієнта, в тому числі про його доходи.

І третій варіант, якщо клієнт надає невірогідні відомості.

Це найбільш ключові ситуації коли банк може розірвати із вами будь-які відносини.

Чому відбувається фінмоніторинг

Більшості людей банку чи іншій фінансовій організації потрібно відповісти на два глобальні питання:

1. Чи оподатковуються доходи, які отримує особа?
2. Чи вид діяльності, який здійснює ця особа, відповідає нормі закону?

Але звичайно потрібно відповісти не одним реченням і бажано не в чаті з банком чи в фінорганізацією, а офіційним широким листом.

Вам ці речі точно нічого не дадуть, а от банки зараз аналізують в тому числі й психологічні фактори клієнта. І така поведінка ну максимально знижує шанс розблокування вашого рахунку, навіть якщо надалі у вас будуть хороші документи й вони зможуть підтвердити всі ваші доходи.Після того, коли ви поводилися дивно, не факт, що банк вас розблокує.

Найкраще, що ви можете зробити, це відкрити свою виписку з банку і подивитися кому ви робили платежі з початку року, а також хто вам робив платежі з початку року.

Біля кожного платежу спробуйте чесно для себе зробити чергові коментарі й написати, що це був за платіж. Можливо ви переказували гроші родичам, можливо друзі переказували кошти вам, можливо ви займалися певним навіть незареєстрованим підприємництвом, можливо купували щось в Інтернеті. Все це детально перегляньте і зробіть собі чесні помітки.

Переглянувши хоча б 10 транзакцій пару з них точно будуть гарні, порядні й відповідати закону. Почніть описувати в поясненні саме ці банківські операції. Вам потрібно описувати свої операції у формі офіційного листа.

Структура офіційного листа-опису діяльності для проходження фінмоніторингу

Структура листа орієнтовно буде наступна.

В першій частині варто завжди описати розповідь про себе. Наприклад, я ФОП, що здійснює бізнес. Або я особа, що оформлена десь на роботу, або я особа, що не працює, але мене забезпечують родичі чи родина.

Наступна частина описує звідки ви взяли певні кошти. В когось кошти можуть бути подаровані, що треба підтвердити документом (договором дарування). Хтось заробив як ФОП. В когось є батьки, які покажуть свою податкову декларацію і в ній буде видно походження коштів, і про те, що батьки вас забезпечують. В когось можуть бути інші обставини.

В третій частині ми стараємося максимально детально описати всі операції, які у вас були проведені по рахунку, чим більше поясните – тим краще. Звичайно в реальності зовсім неприємні платежі краще не коментуйте, бо ви зробите собі тільки гірше.

В четвертому розділі пояснення напишіть особисте запевнення і зобов'язання, де запевніть банк, що ви точно ознайомилися з його правилами, з правилами фінансового моніторингу і фінансової організації, і зобов'язуєтесь їх більше не порушувати.

А в розділі п'ять долучіть максимальну кількість доказів, на основі яких ви написали цей лист:

1. договори купівлі-продажу машин, нерухомості чи дарування коштів,
2. податкові декларації свої, своїх друзів чи родичів,
3. якщо у вас є бізнес – покажіть де ви його здійснюєте, наприклад, шляхом посилань фото в інтернеті чи просто покажіть якісь фотографії,
4. покажіть де ваша торгова точка діяльності й тому подібні докази.

На практиці досить часто банки можуть задавати й уточнюючі питання, після того, коли ви відправили лист. Не лякайтесь цього, аналізуйте зміст цих питань та відповідайте на них новим офіційним листом.

Легальні джерела походження коштів

Поділимось із вами хитрощами, що застосовую сам у роботі, та ви їх можете використати під час написання свого листа до фінансової організації про походження коштів.

На практиці, якщо ви говорите, що переказ коштів від друзів, щоб банку це довести, що це дійсно так, треба брати квитанцію з банку відправника коштів, тоді більш ймовірно, що банк повірить вам, що кошти відправила знайома особа. Якщо у вас немає всіх документів, можливо щось можна доробити заднім числом, наприклад, від близьких чи знайомих людей. І в реальному житті це досить поширена практика, щоб відновити якісь документи.

Якщо взагалі невідомо звідки кошти певні взялися і звідки вам їх платили користуйтесь розпискою чи договором поворотної фінансової допомоги. Напишіть від якоїсь особи розписку, що вона вам позичила ці кошти, але не зловживайте.

Якщо у вас з 15 платежів 1-2 будуть розписки про позичку, це може пройти. Якщо ви захочете на половину цих платежів дати розписку, можете забути про успішне проходження фінмоніторингу, адже банк буде розуміти, що ви не є фінансова організація і не можете стільки зичити коштів.

Користуйтесь ст. 165 ПКУ у пояснення погодження коштів, а також визначними подіями. Що мається на увазі?

Якщо у вас відбулися день народження чи іменини, чи інше свято, вам можна сказати, що ці кошти подарували. Також у ст. 165 ПКУ перелічено й інші види доходів, які не оподатковуються. Наприклад, це здача металолому, ті ж самі подарунки, чи, наприклад, продаж власної сільськогосподарської продукції, яку ви самостійно виростили. І всі доходи не оподатковуються.

Дії фінустанови та клієнта після отримання пояснень про походження коштів

Надіславши пояснення до банку чи іншої фінансової організації у вас по суті є два варіанти:

1. або пояснення погодять і до вас не буде жодних питань,
2. або вас не розблокують.

В реальному житті не завжди саме ваше пояснення на 100% вирішує те, чи розблокує вас фінансова організація, чи не розблокує.

Деколи в банку може бути якась інша інформація, через яку він вас точно заблокує, навіть якщо ви наддасте ідеальне пояснення до банку. Наприклад, банк отримав багато скарг від інших клієнтів на вас. Якщо банк прийняв рішення вас повністю заблокувати й зупинити відносини, то відновити ці відносини насправді досить важко, а можливо навіть і нереально.

Але що може допомогти, це за певний період після блокування, наприклад за рік-два чи можливо навіть три, звернутися до банку чи фінансової організації із ще одним листом, в якому детально розповісти про себе і просити відновити ділові відносини.

Також хочемо застерегти від ситуації, яка часто трапляється: якщо вас заблокував банк, він просить надати інший рахунок банку, для того, щоб переказати туди кошти, які залишилися. У призначенні платежу в більшості випадків банки вказують, що вони переказують кошти у зв'язку із блокуванням вашого рахунку по Закону про фінмоніторинг.

Для таких переказів в жодному випадку не беріть інші популярні банки, користуйтесь якимись малопопулярними банками, які навіть якщо і заблокують вас, їх не буде так шкода, як шкода якийсь популярний банк, яким всі користуються і він вам потрібен для операційної діяльності.

Індикатори ризикової поведінки у клієнта банку: завантажуйте чек-лист від Богдана Янківа

Висновки

1. Щоб успішно пройти фінансовий моніторинг будь-якої організації чи банку варто не марнувати час на переписування в чаті з менеджером банку, а одразу готувати розширений лист та офіційно пояснити походження своїх коштів на основі реальних документів.
2. Лист умовно структуруйте на 4-5 розділів. Перший розділ описує чим ви займаєтесь. Другий розділ описує яким чином ви декларуєте свої доходи. Третій розділ описує конкретні транзакції, що відбулися у вашій організації. У четвертому розділі доцільно вказати особисте зобов'язання та обіцяти не порушувати правила фінансової організації. І п'ятий розділ - це долучити всі додатки, на основі яких ви пояснюєте походження коштів.

Читайте більше:

Блокування рахунку: як діяти компанії та уникнути ризиків

Як не потрапити на «ризикового» контрагента: шо перевірити перед підписанням угоди

6 ознак сумнівного контрагента: на що звернути увагу та як перевірити безкоштовно

Фінмоніторинг банку: які питання ставлять та як швидко треба відповідати

Чому банк запитує документи і як підготуватися: поради експертки

Як підготуватись до фінмоніторингу банку: повна інструкція

Чому банк може заблокувати рахунок: головні правила фінмоніторингу

Ознаки дроблення бізнесу: на що звертає увагу фінмоніторинг

Блокування рахунків ФОП: коли банк має право відмовити в обслуговуванні