Чому банк може заблокувати рахунок: головні правила фінмоніторингу

Кожен клієнт банку рано чи пізно стикається з питаннями про походження коштів на рахунку. Одні проходять перевірки без проблем, інші отримують блокування рахунків. Розуміння правил фінансового моніторингу допоможе уникнути неприємних сюрпризів та правильно підготуватися до можливих запитань з боку банку.

Що таке фінансовий моніторинг та навіщо він потрібен

Фінансовий моніторинг являє собою комплексну систему контролю за рухом коштів, спрямовану на виявлення та попередження незаконних фінансових операцій. Основними цілями такого контролю є протидія відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом, та запобігання фінансуванню тероризму.

Правове регулювання здійснюється відповідно до Положення про здійснення банками фінансового моніторингу, затвердженого постановою Правління НБУ від 19.05.2020 №65. Цей документ встановлює чіткі критерії та процедури, яких повинні дотримуватися банківські установи під час аналізу клієнтських операцій.

Основні завдання фінансового моніторингу:

1. Виявлення операцій з ознаками легалізації злочинних доходів.
2. Запобігання фінансуванню терористичних організацій.
3. Контроль за дотриманням валютного законодавства.
4. Моніторинг операцій із високим ризиком корупції.

Суб’єктами первинного фінансового моніторингу виступають:

1. банки;
2. небанківські фінансові установи;
3. страхові компанії;
4. інші організації, які здійснюють фінансові операції.

Вони зобов’язані аналізувати діяльність своїх клієнтів та повідомляти про підозрілі операції до Державної служби фінансового моніторингу.

Правила перевірки фізичних осіб: межі безпеки

У жовтні 2024 року між НБУ та провідними банками країни було укладено Меморандум про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг. Цей документ запровадив нові стандарти контролю за фінансовими операціями фізичних осіб.

Тризонна система контролю

1. Зона безпеки (до 30 000 гривень на місяць): операції в межах цієї суми зазвичай не викликають додаткових запитань з боку банку. Клієнти можуть вільно користуватися рахунками без ризику блокування через фінансовий моніторинг.
2. Зона можливих перевірок (30 000 – 400 000 гривень на місяць): у цьому діапазоні банк може ініціювати додаткову перевірку клієнта, особливо якщо операції мають нетипові характеристики або не відповідають звичному профілю діяльності особи.
3. Зона обов’язкових перевірок (понад 400 000 гривень на місяць): всі операції на суму 400 000 гривень та більше автоматично потрапляють під обов’язковий фінансовий моніторинг. Клієнт зобов’язаний надати документи, що підтверджують законність походження коштів.

Додаткові фактори ризику

Окрім суми операцій, банки враховують низку інших критеріїв при оцінці ризиковості клієнта:

1. Критерії за типом клієнта:
2. новостворені юридичні особи (менше року діяльності);
3. підприємства сфери азартних ігор та розваг;
4. компанії, що займаються інкасацією коштів;
5. торговці нерухомістю та дорогоцінними металами;
6. провайдери інвестиційних послуг.
7. Сфери з високим корупційним ризиком:
8. фармацевтичне виробництво та торгівля ліками;
9. виробництво та реалізація зброї і боєприпасів;
10. участь у державних закупівлях;
11. енергетичний сектор та видобуток ресурсів.
12. Географічні фактори ризику:
13. переказ коштів до офшорних зон;
14. операції з резидентами санкційних юрисдикцій;
15. транзакції через фінансові центри з непрозорим регулюванням.

Як проходить процедура перевірки та які наслідки можливі

Етапи проведення перевірки

1. Первинна ідентифікація клієнта: банк збирає базову інформацію про особу, перевіряє її в міжнародних базах даних санкційних та політично значущих осіб, аналізує репутаційні ризики.
2. Поточний моніторинг операцій: спеціальні програмні комплекси в режимі реального часу аналізують всі транзакції клієнта на предмет відповідності встановленим критеріям та виявлення підозрілих патернів поведінки.
3. Поглиблена перевірка: у разі виявлення ознак підозрілої діяльності банк може запросити додаткові документи, провести співбесіду з клієнтом або залучити зовнішніх експертів для аналізу ситуації.

Документи для підтвердження операцій

Для фізичних осіб:

1. Довідка про доходи з місця роботи.
2. Декларація про доходи за попередній рік.
3. Договори купівлі-продажу майна.
4. Документи про отримання спадщини або дарування.
5. Виписки з рахунків у інших банках.

Для підприємців та юридичних осіб:

1. Фінансова звітність за останні періоди.
2. Договори з основними контрагентами.
3. Документи, що підтверджують джерела доходу.
4. Ліцензії та дозволи на ведення діяльності.

Можливі наслідки перевірки

При успішному проходженні:

1. зняття всіх обмежень з рахунку;
2. продовження нормального банківського обслуговування;
3. можливе встановлення індивідуальних лімітів операцій.

При неможливості підтвердити законність коштів:

1. тимчасове блокування рахунків та операцій;
2. розірвання банківського договору;
3. передача інформації до правоохоронних органів;
4. внесення до бази неблагонадійних клієнтів;

Відповідальність банків за порушення

Згідно зі статтею 32 Закону України від 06.12.2019 №361-IX «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення», банки несуть сувору відповідальність за неналежне виконання обов’язків у сфері фінансового моніторингу.

Підсумки

Система фінансового моніторингу в Україні стає дедалі більш суворою та деталізованою. Правила фінмоніторингу на практиці встановлюють чіткі межі для різних категорій операцій:

1. до 30 000 гривень на місяць клієнти можуть відчувати себе у відносній безпеці;
2. суми від 30 000 до 400 000 гривень можуть викликати додаткові питання;
3. операції понад 400 000 гривень гарантовано потраплять під детальну перевірку.

Ключем до успішного проходження фінансового моніторингу є прозорість та готовність надати всі необхідні документи для підтвердження законності походження коштів. Клієнтам варто завчасно подбати про збереження документів, що підтверджують джерела доходів, та бути готовими до можливих запитань з боку банку.

Водночас важливо розуміти, що фінансовий моніторинг спрямований не проти законослухняних клієнтів, а на боротьбу з реальними загрозами фінансовій безпеці країни. Дотримання встановлених правил та співпраця з банком у разі виникнення питань допоможе уникнути проблем та зберегти нормальні банківські відносини.

Джерело: Команда адвоката Богдана Янківа

Читайте більше:

Договір післяплати з NovaPay – як діяти правильно

Як ФОП працювати з NovaPay без ризиків – інструкція

Фінансовий моніторинг ФОП: що НЕ МОЖНА говорити

NovaPay передає дані в ДПС – масові листи вже надходять

Фінмоніторинг для бухгалтера, аудитора та податкового консультанта

NovaPay оштрафовано на 90 млн грн: у чому причина та коментар адвоката

Перекази, NovaPay, податкові запити, фінмоніторинг у 2025 році: добірка важливих порад