Рахунок можуть заблокувати за 1–2 дні: як працює новий механізм стягнення боргів

Чому рахунки тепер блокують за день-два

Зміни до законодавства автоматизували весь ланцюжок – від виявлення майна боржника до зняття арешту після погашення боргу. Головне в них не нові санкції, а нові обов’язки тих, хто працює з чужими грошима та майном. До автоматизованої системи виконавчого провадження (АСВП) підключені:

1. банки та інші фінансові установи;
2. депозитарні установи;
3. нотаріуси й державні реєстратори;
4. сервісні центри МВС.

Усі вони зобов’язані передавати виконавцю відомості про майно боржника. Простими словами: інформація про ваші рахунки, авто й нерухомість доходить до нього майже в режимі реального часу.

Окреме правило діє щодо нових рахунків. Якщо банк, інвестиційна фірма чи депозитарна установа відкриває або закриває рахунок (включно з електронним гаманцем) особі з Єдиного реєстру боржників, вона повідомляє виконавця того ж дня, а той не пізніше наступного робочого дня приймає рішення про арешт. Відкрити «чистий» рахунок, поки ви в реєстрі, не вийде.

Арешт накладає система чи все-таки людина

Юридично арешт накладається не автоматично, а виключно за рішенням виконавця – постанову приймає він після повідомлення банку. Система лише формує відомості для обрахування витрат провадження та винагороди виконавця, тож суми рахуються машинно.

Дві мінімальні зарплати, які закон залишає боржнику

Перший рівень захисту стосується мінімальних життєвих потреб. Під час воєнного стану фізична особа-боржник має право щомісяця користуватися сумою, що не перевищує двох мінімальних заробітних плат станом на 1 січня відповідного року. У межах цієї суми виконавець не має права звертати стягнення на кошти.

Аліменти, пенсії та соцвиплати: що захищає стаття 73

Другий рівень захисту ширший і не залежить від воєнного стану. Стаття 73 Закону України від 02.06.2016 №1404-VIII «Про виконавче провадження» визначає перелік коштів, на які не може бути звернено стягнення: зокрема, аліменти, соціальні допомоги, окремі види пенсій, компенсаційні та інші цільові виплати.

Рахунки, на які арешт заборонено взагалі

Крім захищених виплат, є рахунки, повністю виведені з-під стягнення. Це переважно історія для бізнесу. Забороняється арешт і звернення стягнення на:

1. кошти на рахунках платників податків у системі електронного адміністрування ПДВ;
2. кошти на електронних рахунках платників акцизного податку;
3. поточні рахунки зі спеціальним режимом використання, відкриті за Законом України від 23.02.2023 №2923-IX про компенсацію за пошкодження та знищення окремих категорій об’єктів нерухомого майна внаслідок бойових дій;
4. інші рахунки боржника, арешт яких заборонено законом.

Депозит не сховає гроші від стягнення

Ще одне поширене сподівання – перекласти кошти на вклад і перечекати. Це не працює: розміщення коштів на вкладних (депозитних) рахунках не перешкоджає зверненню стягнення на них.

Після отримання банком постанови про арешт продовжувати строк дії договору строкового вкладу вже не можна.

Не пізніше наступного робочого дня після закінчення строку договору виконавець надсилає банку платіжну інструкцію на примусове списання потрібної суми, а решту банк повертає вам за умовами договору. Депозит лише відтерміновує стягнення до дати закінчення вкладу.

Що робити, якщо рахунок уже під арештом

Обидва рівні захисту – і ліміт двох мінімалок, і недоторканність соцвиплат – вмикаються лише після вашого звернення до виконавця. Потрібно зробити три речі:

1. Подайте виконавцю заяву про визначення конкретного рахунку для здійснення видаткових операцій. Без неї ліміт у дві мінімальні зарплати фактично не діє.
2. Отримайте довідку про цільове призначення коштів – у банку або в органі, що здійснює виплату. Вона підтверджує, що надходження є аліментами, соціальною допомогою чи іншою захищеною виплатою.
3. Передайте довідку виконавцю. Після цього арешт із таких сум має бути повністю знятий.

Борг погашено – коли розблокують рахунок

Для невеликих боргів процедуру спростили. Закон доповнено нормою, яка визначає наслідки погашення заборгованості за провадженням, де сума стягнення не перевищує 10 розмірів мінімальної заробітної плати (наразі це 86 470 грн).

Ви сплачуєте суму, достатню для задоволення вимог стягувача, виконавчого збору, витрат провадження та штрафів. Система формує повідомлення про погашення заборгованості – воно є підставою для виключення відомостей про вас з Єдиного реєстру боржників і для зняття арешту з коштів, електронних грошей та цінних паперів в електронній формі.

Далі це питання одного-двох днів: повідомлення в день формування надсилається банку, а той знімає арешт не пізніше наступного дня. Підключення банків до АСВП тут працює на користь боржника – інформація про сплату доходить автоматично.

Як оскаржити борг і вийти з реєстру боржників

Перебування в Єдиному реєстрі боржників б’є не лише по рахунках. Під час посвідчення договорів і реєстраційних дій щодо відчуження чи передання майна в заставу нотаріуси та державні реєстратори зобов’язані перевіряти наявність відомостей про особу в реєстрі. Якщо продавець там є – у реєстраційній дії відмовлять, а відомості про майно передадуть виконавцю.

Варто розуміти й те, звідки береться борг. Коло органів, за рішеннями яких накладаються арешти без судового розгляду, широке: це, наприклад, штрафи патрульної поліції або ТЦК та СП за порушення правил військового обліку. Усі такі рішення можна оскаржити в суді, і жоден із цих органів, крім виконавців, не виконує власні рішення самостійно.

А якщо борг ви вважаєте безпідставним?

Процедури перевірки «реальності» боргу для виконавця закон не передбачає, тож доведення незаконності рішення є завданням боржника.

Захист є, але вмикати його доведеться вам

Повернімося до переконання, з якого ми почали. Ні, арешт рахунку виконавцем не означає, що заберуть усе: дві мінімальні зарплати на визначеному вами рахунку та цільові виплати закон виводить з-під стягнення.

Але жодна з цих гарантій не спрацює мовчки – система бачить залишок на картці, а не походження кожної гривні.

У виконавчому провадженні виграє той, хто рухається швидше. Якщо рахунок уже заблокований, найдорожча помилка – витратити тиждень на самостійне з’ясування, що робити.

Джерело: Команда адвокатів Богдана Янківа

Читайте більше:

Автоматичне стягнення коштів з рахунків та електронних гаманців: що зміниться з 23 жовтня 2026 року

Нові правила арешту рахунків: що потрібно знати бізнесу у 2026 році

Арешт рахунку за порушення військового обліку: коли це реально можливо

Навіть з арештованого рахунку можна здійснювати видаткові операції

Як ухилення від сплати податків і зборів стає інструментом тиску на бізнес