Страхування в Україні поділяється на два основні напрями: страхування життя (life-страхування) та інші класи страхування (non-life-страхування). Ця класифікація визначена в Законі України від 18.11.2021 №1909-IX «Про страхування» (далі – Закон №1909), в якому зазначено, які саме послуги можуть надавати страхові компанії.
Life-страхування включає п’ять класів страхування та спрямоване на захист від ризиків, пов’язаних із життям, здоров’ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням. Non-life-страхування охоплює 18 класів страхування та включає широкий спектр страхових послуг, не пов’язаних безпосередньо зі страхуванням життя. Розуміння цієї класифікації допоможе споживачам краще орієнтуватися в різноманітті страхових послуг та обирати ті, що найкраще відповідають їхнім потребам.
Важливо зазначити, що страхові компанії мають право пропонувати послуги лише за тими класами страхування, які передбачені ліцензією, виданою Національним банком України. Це забезпечує здійснення належного нагляду за ринком страхових послуг та захист прав споживачів.
Базові рекомендації регулятора під час вибору страхового продукту:
- по-перше, ознайомтеся зі страховими компаніями, що представлені на ринку, переконайтеся, що компанія надійна та має відповідну ліцензію. Це можна зробити за посиланням. Варто також ознайомитись з відгуками про компанію, зокрема, про якість взаємодії з клієнтами у випадку настання страхових випадків та про швидкість здійснення нею страхових виплат за продуктами, що цікавлять потенційного страхувальника;
- по-друге, вивчіть особливості та умови конкретного страхового продукту, щоб упевнитися, що він покриває саме ті ризики, які вас турбують;
- по-третє, порівняйте пропозиції компанії з пропозиціями інших учасників ринку: зіставте ціни та умови. Але пам’ятайте, що найдешевша пропозиція може містити більшу кількість винятків зі страхових випадків.
Інші аспекти зваженого вибору
Це далеко не єдині критерії вибору страхового продукту та страхової компанії. Якщо базові рекомендації дотримано, споживачам також варто звернути увагу на такі важливі моменти:
- якість онлайн-ресурсів страхової компанії: вивчіть вебсайт страховика. Він має містити актуальну інформацію про компанію, її власників, керівництво, звітність та страхові продукти;
- рейтинги незалежних агентств: ознайомтеся з оцінками страховика за основними фінансовими показниками;
- співпраця з асистуючими компаніями: дізнайтеся про партнерів страховика (лікарні, СТО, евакуатори, міжнародні асистанси);
- договір страхування: уважно прочитайте всі пункти, зверніть особливу увагу на винятки зі страхових випадків та обмеження страхування. Не соромтеся уточнювати незрозумілі моменти у представника страхової компанії.
Пам’ятайте, що ретельний підхід до вибору страхової компанії та продукту допоможе вам отримати надійний захист та уникнути неприємних сюрпризів у майбутньому.
Укладення договору страхування: важливі нюанси
Як вже було зазначено, варто уважно читати договір страхування (як і будь-який інший договір, на якому ви ставите свій підпис). Він може складатися з індивідуальної та публічної частини, доступної на вебсайті страховика. Ключові аспекти, на які варто звернути увагу: розмір страхової суми та лімітів відповідальності, перелік страхових ризиків та винятків, розмір франшизи, умови та терміни сплати страхової премії. Також важливо ознайомитися з порядком дій у разі настання страхового випадку, правами та обов’язками сторін, строками прийняття рішень про виплати та умовами припинення дії договору.
Варто пам’ятати, що 1 січня 2024 року був введений в дію новий Закон України «Про страхування», який посилив вимоги до розкриття інформації про страхові продукти. Страховики, починаючи з 1 липня 2024 року, зобов’язані з’ясовувати потреби клієнта перед укладенням договору та надавати вичерпну переддоговірну інформацію.
Водночас споживач має право відмовитися від договору страхування протягом 30 календарних днів з дня його укладення без пояснення причин, за виключенням деяких винятків.
Права, обов’язки та типові помилки під час страхування
Варто пам’ятати, що після придбання страховки ваші зобов’язання як страхувальника (особи, яка отримує страхову послугу) повинні виконуватися в повному обсязі. Мається на увазі своєчасна оплата страхових платежів, вчасне повідомлення страховика про страховий випадок, надання інформації про всі обставини для оцінки страхового ризику тощо. Адже порушення цих пунктів може призвести до відмови страхової компанії у страховій виплаті.
Інші помилки, які можуть бути допущені споживачем:
- орієнтація лише на ціну страховки та нехтування умовами й репутацією страховика: важливо не піддаватися спокусі обрати найдешевший варіант, а натомість знайти оптимальний баланс між ціною та якістю страхового захисту;
- приховування важливої інформації від страховика: певні маніпулятивні дії з боку споживача можуть стати підставою для відмови у виплаті відшкодування;
- неуважне читання договору та нехтування вивченням винятків зі страхових випадків.
Саме вивченню винятків зі страхових випадків варто приділити максимум уваги. Неприємно буде отримати несподівану відмову у виплаті просто через те, що ви не дочитали інформаційний документ про стандартний страховий продукт або текст договору страхування. Тому приділіть цьому час та за потреби отримайте індивідуальну консультацію безпосередньо у страховій компанії чи у страхового посередника. Така консультація надається безкоштовно.
Споживачі під захистом НБУ
Однак помилки можуть бути допущені не лише споживачем. Національний банк, як регулятор страхового ринку, продовжує роботу над удосконаленням діяльності своїх піднаглядних та відповідно реагує в разі виявлення ознак порушення прав споживачів з боку страхових компаній та страхових посередників. Адже невіддільне право клієнтів страхових компаній — отримання якісних послуг і вчасних виплат, передбачених страховим договором.
Тому в разі порушення ваших прав з боку страхових компаній радимо спробувати вирішити ситуацію з керівництвом компанії. А в разі відмови – звертатися до Національного банку. Звертаємо вашу увагу, що деякі спори також можуть бути вирішені в судовому порядку.
Страхування є важливим інструментом фінансового захисту, який дає змогу мінімізувати ризики та забезпечити спокій у непередбачуваних ситуаціях. Однак, щоб страхування дійсно працювало на вашу користь, потрібно підходити до його вибору та оформлення зважено й відповідально. Шукайте баланс між вартістю та якістю захисту, уважно вивчайте всі умови договору та виконуйте свої обов’язки як страхувальника. Це допоможе уникнути неприємних сюрпризів у разі настання страхового випадку та забезпечити надійний захист за оптимальною ціною.
Джерело: NV Бізнес