Як нові карткові ліміти від НБУ вплинуть на громадян та бізнес

НБУ з 1 жовтня 2024 року запровадив новий ліміт на карткові перекази для фізичних осіб – не більше 150 тис. грн на місяць. Ці обмеження спрямовані на боротьбу з «дропами» й діятимуть шість місяців. Є декілька винятків, що дозволяють здійснювати перекази понад цей ліміт, наприклад, для волонтерів або у разі переказу між власними рахунками. Обмеження не зачеплять 98% українців, але можуть вплинути на бізнеси, які використовують карткові платежі

0

140

З 1 жовтня 2024 року набули чинності нові обмеження Національного банку щодо переказів з картки на картку. Вони діятимуть протягом шести місяців. За деякими винятками, максимальна сума переказів за місяць для фізичних осіб встановлена на рівні 150 тис. грн.


Боротьба з «дропами»


Головна мета обмежень НБУ – протидія так званим дропам – особам, які за винагороду передають реквізити своїх карток третім особам для проведення незаконних трансакцій. В Україні масштаби проблеми з використанням «дропів» є значними. Оскільки їх діяльність часто імітує звичайні фінансові трансакції, їх виявлення є складним.


Згідно з даними найбільших банків, у 2024 році вже було розірвано ділові стосунки з понад 80 тис. клієнтів через участь у таких схемах. Щорічний обсяг трансакцій через картки «дропів» оцінюється в близько 200 млрд грн.


У НБУ зазначають, що проблема незаконних карткових переказів є не лише нагальною, але й комплексною. А тому самої лише постанови НБУ, щоб її розв'язати, недостатньо. Власне, рішення Нацбанку має дати час парламенту ухвалити зміни до законів. 


У НБУ очікують, що за час, поки діятимуть обмеження, вдасться:


  1. запровадити правові норми, які дозволять притягати до відповідальності «організаторів та свідомих учасників протиправних схем»;
  2. створити реєстр, в якому збиратимуть інформацію про клієнтів, «картки яких були використані в протиправних схемах»;
  3. внести зміни до законодавства, які розширять регуляторні повноваження НБУ так, щоб він міг оперативно обмежувати діяльність гравців ринку, які «не забезпечують ефективну боротьбу з наявними та новими схемами»;
  4. посилити вимоги до автоматизованих систем банків, а також напрацювання «індикаторів, правил та моделі виявлення нетипової поведінки клієнтів».


У звʼязку із цим варто пригадати нещодавно підписаний Президентом Закон України від 08.10.2024 №3994-IX «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення функцій Національного банку України з державного регулювання ринків фінансових послуг», який передбачає збільшення суми штрафів до порушників платіжного законодавства та забезпечує умови для оперативного обміну даними з кіберполіцією.


Обмеження і винятки


Ліміт у 150 тис. грн стосується фізичних осіб, які здійснюють перекази з однієї банківської картки на іншу. Це включає як внутрішньобанківські, так і міжбанківські перекази. 


З 1 жовтня цього року кожен банк в Україні підсумовує для кожної фізособи всі її перекази приватним особам за всіма її рахунками – гривня / інвалюта. У сумі за місяць не повинно перевищувати 150 тис. грн. Щойно операції вийдуть на цей рівень, наступні проводки в рамках p2p-переказів (за номером картки) будуть автоматично заблоковані.


Ліміт по p2p–платежах у 150 тис. грн стосується лише українських карток. Не має значення, де людина перебуває фізично – вдома чи за кордоном.


Втім, НБУ передбачив кілька важливих винятків, коли українець зможе робити перекази фізособам на суму понад 150 тис. грн на місяць:


  1. якщо перекази проходять за номерами рахунків – з IBAN однієї особи на IBAN іншої (коли не використовується 16-значний номер картки). Ліміту немає, можна сплачувати будь-яку суму;
  2. коли людина перераховує гроші сама собі – проводить перекидання між власними рахунками. Але це працює лише в рамках одного банку, коли банк бачить, на кого оформлено картку; 
  3. коли власник рахунку офіційно зареєстрований як волонтер, він може проводити перерахування без обмежень;
  4. якщо людина зможе офіційно підтвердити банку розмір місячного доходу вище 150 тис. грн, то зможе проводити p2p –платежі вже не на 150 тис. грн / міс., а на суму цього доходу.


Висновки


Для більшості українців зміни не стануть значною проблемою, оскільки середній обсяг переказів з картки на картку зазвичай не перевищує нового ліміту. Нацбанк уважає, що він не торкнеться 98% українців.


Водночас нововведення може мати вплив на бізнеси, які активно використовують карткові перекази для оплати товарів і послуг. Такі підприємці очевидно шукатимуть альтернативні методи платежів або будуть звертатися до банків для погодження індивідуальних лімітів.


Джерело: Національна Асоціація Адвокатів України

0

140