Фінмоніторинг: як його уникнути та вирішувати з ним проблеми?

Сьогодні ми будемо говорити про фінансовий моніторинг, а саме обговоримо як уникнути проблем з фінансовим моніторингом, а навіть якщо вони й виникли, то як їх вирішити.

Згідно з офіційної статистики, за І квартал 2023 року банки та інші фінансові організації заблокували, у зв'язку з фінансовим моніторингом, операції на суму понад 1,3 млрд грн, а це досить серйозна сума грошей за такий короткий період часу. По суті блокування коштів банками та іншими фінансовими організаціями, такі як пошта, це ще один вид блокувань, який мішають здійснювати бізнесу нормальну діяльність, поряд із блокуванням податкових накладних. Проте, на практиці можна помітити те, що блокування фінансовим моніторингом частіше стається у фізичних осіб - підприємців та просто фізичних осіб і рідше з цим зіштовхуються юридичні особи, які більше потерпають від блокування податкових накладних.

Основні критерії, що підлягають перевірці в процесі фінмоніторингу

Коли банк чи будь-яка інша фінансова організація проводить блокування ваших коштів, по суті вони хочуть перевірити дві основні речі. По-перше, чи ваша діяльність законна, не суперечить закону. І по-друге, чи з вашої діяльності сплачені податки. Давайте будемо розшифровувати, а що ж мається на увазі «законна діяльність, з якої сплачено податки». І для того, щоб її розшифрувати, в першу чергу нам потрібно звернутися до критеріїв ризику відмивання та легалізації доходів, які затверджені Міністерством фінансів Наказом від 28 грудня 2022 року №465.

До речі, зовсім нещодавно ми про цей наказ обговорювали на каналі, оскільки в ньому відбулися певні зміни. Тому якщо хочете почути детальніше, то переходьте на канал і переглядайте це відео.

Банк може засумніватися, що ваша діяльність є законною, як звернувши увагу на прямі якісь ознаки, які вказують на те, що ваша діяльність не дозволена законом (наприклад, як діяльність крипто валютою) або вона взагалі заборонена чинним законодавством, так і банки та фінансові організації можуть звертати увагу на певні поведінкові фактори. Тобто, наприклад, якщо клієнт відмовляється доводити походження своїх коштів, надавати документи, висуває якісь незрозумілі претензії та вимоги, то це теж для банку може свідчити, що клієнт є ризиковим.

Дії клієнта у разі виникнення питань зі сторони банку та блокування коштів

Зазвичай клієнт банку дізнається про те, що в нього буде проводитися фінансовий моніторинг через додаток банку. Відповідно він бачить сповіщення про те, що йому потрібно додати документи про походження коштів. І досить часто, чисто психологічно, перша реакція, яка є, це написати в службу підтримки й доводити їм, чому вони не мають права питати у вас кошти або висувати якісь претензії, чи якісь додаткові запитання поставити, які можуть банку здатися підозрілими. І саме в цьому випадку, якщо таким чином чинити, то для банку це може бути певний поведінковий фактор, який вказує на те, що ви є ризиковим клієнтом. Тому це найгірше, що ви можете робити. Найкраще, що ви можете зробити, це навпаки написати банку, що ви зрозуміли, що по вас проводять фінансовий моніторинг, що ви можете підготувати й надати всі потрібні документи, для того, щоб пояснити погодження коштів, і ви це зможете зробити протягом декількох днів, чи декількох тижнів. Тому це найкраще, що ви можете зробити, для того, щоб завідомо не налаштовувати банк проти вас негативно.

Крім того, треба розуміти, що працівники служби підтримки, куди ви в першу чергу можете написати, вони не приймають жодного рішення по фінансовому моніторингу. Максимум, що вони вам можуть відповісти, це по шаблонах дати якісь вказівки, що вам треба долучити. По-перше, треба розуміти, що коли клієнт пише в службу підтримки, це звичайно, що все фіксується і це може бути зафіксовано як негативні ознаки для клієнта, і це не найкращий спосіб почати діалог, щоб розв'язувати проблеми з банком. По-друге, знову ж таки, як я і наголошував, в критеріях ризику клієнта прописано, що звертати увагу потрібно на поведінкові фактори. Якщо клієнт себе дивно поводить, це служба підтримки зафіксує, то навіть якщо ви потім наддасте якісь плюс-мінус адекватні документи, це все одно може бути сприйнято банком, як недостатність документів, оскільки ви підозрілий клієнт по поведінкових факторах, і все одно вас можуть не розблокувати.

У роботі з фінансовим моніторингом є три основні документи, які ви можете використовувати. В першу чергу, це первинне пояснення. Тобто ви отримали сповіщення і вам потрібно підготувати письмове пояснення, яке надіслати в банк. Це звичайно, що ми робимо у форматі, ну грубо кажучи, заяви, де ми детально описуємо, як ми отримуємо кошти, як ми платимо податки, долучаємо всі про себе документи та відповідно наводимо приклади й роз'яснення, як вдалося заробити кошти. Відповідно банк може вам надати уточнення. Ви тоді наддавайте уточнення, в залежності від того, що у вас банк запитав. І якщо все добре, то банк вас після цього розблокує. Може статися і таке, що банк вас не розблокує, кошти заморозить і відмовиться обслуговувати вас як клієнта. Станом на зараз, єдине, що можна на цьому етапі зробити, коли ви заблоковані, це зобов'язати банк через суд повернути кошти на інший банк. Тобто банк не має права конфіскувати ваші кошти, але також і немає юридичного інструменту зобов'язати банк вас відновити в обслуговуванні. Тобто не можна звернутися в суд і сказати суду: «зобов’яжіть банк мене обслуговувати, бо я добросовісний клієнт». Такої юридичної процедури нема. Тому якщо вас банк заблокував, на жаль, у найближчі роки ви навряд чи зможете користуватися послугами цього банку.

Документи, що додаються до пояснення

Коли ви готуєте пояснення для банку, то воно пишеться, звичайно, що вільній формі, але вам треба максимально широко і детально показувати, чим ви займаєтесь і як ви заробляєте кошти, показувати реєстраційні документи, показувати довідку, що у вас відсутня заборгованість із податків, показувати свої податкові декларації. Також можете показати фото складу, товару, чи місця здійснення вашої діяльності. Показувати інтернет-сторінки, де видно чим ви займаєтесь і про те, що у вас є якась певна популярність в інтернеті. Крім того, якщо у вас є наймані працівники, то підготуйте кадрові документи, підготуйте табель обліку робочого часу і будь-які інші документи, які показують про те, що ваша діяльність законна, ви її здійснюєте, у вас є певні обороти й потужності, для того, щоб цю діяльність проводити. Тобто чим більше ви покажете банку інформації про себе, чим більше документів покажете, чим більше ви будете викликати довіри, тим більше ймовірно, що банк вас розблокує і дозволить проводити платежі.