Сім великих банків підписали меморандум про запровадження нових лімітів на карткові перекази та посилення контролю за клієнтами. Як будуть запроваджуватися нові умови – далі в публікації

 

Меморандум, який посилює контроль за операціями деяких клієнтів і знижує місячні ліміти на перекази

Найбільші українські банки 10 грудня підписали меморандум, який посилює контроль за операціями деяких клієнтів і знижує місячні ліміти на перекази. Сам по собі меморандум, ще ні до чого не зобов’язує, але у його тексті вказано, що він є «декларацією намірів» банків запобігати використанню банківської системи з протиправною метою.

Нові ліміти, про які домовилися банки, будуть жорсткішими за ті, які з 1 жовтня 2024 року запровадив Національний банк. Адже обмеження будуть поширюватися не тільки на перекази з картки на картку, але і на перекази за реквізитами IBAN.

Крім цього, у меморандумі йдеться про посилення низки вимог до фізичних осіб-підприємців, високоризикових клієнтів та навіть обмеження на кількість банківських рахунків, які можна відкрити в одній установі.

Документ підписали «Ощадбанк», «ОТП Банк», «ПриватБанк», «Правекс Банк», «ПУМБ», «Райффайзен Банк», «Монобанк», «Таскомбанк». До речі, у цих банках обслуговується найбільша кількість клієнтів фізосіб. Крім того, керівники банківських асоціацій закликали приєднуватися до меморандуму небанківських надавачів фінансових послуг. Отже, кількість банків-учасників меморандуму може суттєво збільшитися.

 

Нові вимоги до операцій клієнтів банків – фізичних осіб

Оновлені обмеження на грошові перекази

Для фізичних осіб планують запровадити оновлені обмеження на грошові перекази. Ці обмеження будуть стосуватися вихідних переказів коштів як в межах України, так і за кордон (у гривні і в іноземній валюті). І будуть поширюватись на усі рахунки клієнта, що відкриті у банку, який став підписантом меморандуму.

Нові обмеження не будуть універсальними. Вони будуть залежати від ступеня ризику клієнта та наявності у нього підтверджених джерел доходів.

До високоризикових клієнтів застосовуватимуть посилені вимоги фінансового моніторингу. Без підтверджених джерел доходів банки встановлять для них ліміт на перекази в розмірі 50 тисяч грн на місяць (замість 150 тисяч грн).

Для неризикових клієнтів, які не мають підтверджених джерел доходів, будуть застосовані інші ліміти на перекази. Вони будуть впроваджуватися у два етапи:

• з 1 лютого 2025 року – 150 тисяч грн на місяць;

• з 1 червня 2025 року – 100 тисяч грн на місяць.

Меморандум не дає визначення, хто такі високоризикові клієнти. Але, ознаки таких клієнтів перелічено в законі «Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом». Такими визнаються клієнти:

• які проживають або зареєстровані у державах, які не виконують міжнародні вимоги до фінансового моніторингу, офшорних зонах або країнах-агресорах (Росія та Білорусь), а також пов’язані з країнами-агресорами;

• іноземні фінансові установи (крім фінансових установ ЄС та країн-членів FATF);

• проти яких застосовані санкції тощо.

Крім того, Національний банк, профільною постановою додав до ризикових:

• клієнтів, які здійснюють діяльність у сфері віртуальних активів;

• осіб, щодо яких банк має підозру про здійснення ними відмивання коштів або фінансування тероризму;

• клієнтів, яких банк підозрює у їх належності до компаній-оболонок, які здійснюють фіктивну діяльність;

• клієнтів, які здійснюють фінансові операції з резидентами країн, що порушують вимоги FATF.

Нові ліміти не будуть застосовуватись до клієнтів з підтвердженими джерелами доходів. Це стосується, наприклад, зарплатних клієнтів банків, волонтерів. Для цих осіб розмір обмеження на перекази встановлять у розмірі підтвердженого доходу.

Дії клієнта з метою збільшення ліміту

Щоб збільшити розмір ліміту, клієнти зобов’язані будуть написати відповідну заяву, в якій документально підтверджують джерела доходів. 

Для підтвердження доходів можуть подаватися наступні документи:

• довідки ОК-5 та ОК-7 – це довідки про офіційні доходи від Пенсійного фонду, які можна сформувати у «Дії»;

• податкова декларація;

• зарплатні відомості;

• підтвердження зарахувань коштів від державних органів;

• підтверджені доходи членів родини клієнта банку – податкові декларації, зарплатні відомості, зарахування від державних органів;

• підтвердження волонтерської діяльності та інші документи.

Обмеження кількості рахунків в однаковій валюті

Ще одне обмеження, яке запроваджують банки, стосується кількості рахунків в однаковій валюті. Клієнт, який не має документального підтвердження коштів, може мати максимум три рахунки.

Це обмеження не поширюється на депозитні та кредитні рахунки, а також на рахунки, відкриті в межах державних програм «Національний кешбек» або «єВідновлення».

Крім обмежень, банки також пропонують надати через «Дію» їм доступ до інформації про дохід клієнта, про судові справи тощо. Також створити реєстр сумнівних клієнтів, які можуть бути «дропами».

 

Нові вимоги до операцій клієнтів банків – фізичних осіб-підприємців 1 групи

Для фізичних осіб підприємців першої групи меморандум запроваджує посилення фінансового моніторингу, зокрема, для тих, які зареєстровані менш ніж півроку. Для таких підприємців передбачається поглиблене вивчення діяльності, зокрема банк буде досліджувати суть, масштаб та вид діяльності клієнта, вид послуг та продуктів, за якими він звертається до банку, обсяг його планових фінансових операцій.

 

Нові вимоги до операцій клієнтів банків – фізичних осіб-підприємців 2 та 3 групи

Для ФОПів другої та третьої груп перевірки будуть не такими жорсткими, але кожен банк застосовуватиме власний ризикоорієнтований підхід.

Банки зобов’язалися вживати заходів до ФОПів, якщо виявлять у їхній діяльності певні ризики, зокрема:

• різке збільшення операцій від різних контрагентів;

• залишок на рахунку ФОП становить «0» на початок та на кінець дня;

• нетипове збільшення кількості вхідних операцій від фізичних осіб на поточному рахунку ФОПа – у два або більше разів, що не відповідає особливостям ведення бізнесу;

• дроблення переказів, зокрема круглими сумами, від або на одного контрагента.

Також банки почнуть приєднувати ФОПів до груп пов’язаних компаній з юридичними особами з метою «забезпечення належної оцінки ризиків» під час їхнього обслуговування. Виявлення об’єднання ФОПів у групи з юридичними особами допоможе банкам краще розуміти, коли ФОП використовують для дроблення бізнесу з метою ухилення від сплати податків.

Крім того, у меморандумі йдеться про впровадження автоматичної перевірки доходів клієнтів з централізованими базами державних установ, наприклад з ДПС та обмін даними між банками, які підписали меморандум.